Banki różnie liczą zdolność kredytową
“Rzeczpospolita” pisze, że różnice w wielkości kredytu możliwego do uzyskania w bankach są olbrzymie. Nadzór ostrzega, że część z nich źle ocenia ryzyko.
“Z analizy firmy Expander zrobionej na zlecenie ‘Rz’ wynika, że czteroosobowa rodzina z dochodem 3,5 tys. zł netto, mieszkająca w niedużym mieście i mająca na utrzymaniu samochód najwyższą kwotę kredytu złotowego – aż 300 tys. zł na 30 lat – dostanie w Dombanku oraz Raiffeisen Banku. Ale w Banku BPH może ona już liczyć tylko na 152 tys. zł, niewiele więcej otrzyma w Nykredit, mBanku i Multibanku.
Gdyby ta sama rodzina chciała się zadłużyć we frankach szwajcarskich najwyższy kredyt zaoferowałby jej Polbank – ponad 350 tys. zł. GE Money Bank pożyczy 275 tys. zł, a Dombank 250 tys. zł.”, informuje dziennik.
“– Banki różnie szacują zobowiązania kredytobiorców. Karta kredytowa może, lecz nie musi obciążać zdolności kredytowej. Utrzymanie samochodu zależnie od banku może kosztować 200 – 300 zł miesięcznie lub nawet nic – mówi Paweł Majtkowski z Expandera. – Poręczenie może być traktowane jak rata każdego innego kredytu lub też nie obciążać zdolności, jeżeli nie stało się wymagalne.”, czytamy w “Rz”.
Z ankiety Komisji Nadzoru Finansowego wynika, że banki zbyt liberalnie podchodzą do oceny zdolności kredytowej klientów. Nadzór rozważa wprowadzenie odpowiedniej rekomendacji. Dokument taki będzie zapewne podobny do wprowadzonej dwa lata temu tzw. rekomendacji S, która zaostrzyła kryteria udzielania kredytów walutowych i oceny zdolności kredytowej klienta.
Więcej na ten temat w dzisiejszym wydaniu “Rzeczpospolitej”.
Podziękowania dla bankier.pl
Marże kredytów hipotecznych będą bardziej zróżnicowane
Stabilizacja cen na rynku nieruchomości oraz lepsze systemy oceny zdolności kredytowej klientów sprawią, że w przypadku niektórych kredytów hipotecznych marże mogą się zwiększyć.
Kredyty hipoteczne nadal świetnie się sprzedają - po słabszym I kwartale 2008 r. w II kwartale wzrost sprzedaży kredytów hipotecznych wyniósł 22 proc.
Marże będą rosły
Duży popyt oznacza konkurencję między bankami, ale wygląda na to, że czas rywalizowania banków o kredyt za wszelką cenę się skończył.
- Można powiedzieć, że dziś nie ma już takiej wojny cenowej na rynku hipotek, jak jeszcze rok temu. Ale z drugiej strony nie można powiedzieć, że czeka nas jakiś duży wzrost marż, bo porównując chociażby marże w Polsce i w krajach Europy Zachodniej to nasze marże są relatywnie wyższe - mówi Dominik Skrzycki, naczelnik planów finansowych w MultiBanku.
Z zestawienia przygotowanego przez Open Finance dla kilku banków wynika, że średnie marże są w miarę stabilne, choć w przypadku np. Polanku koszt wzrósł, choć dotyczy to kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości.
- Ostatnie kilka miesięcy to okres porządków cenowych w bankach. Nie można powiedzieć, że marże rosną ogólnie, one zmieniają się w tych segmentach, które banki uznają za ryzykowne. Czyli np. wysoki poziom LTV czy niski poziom dochodów do raty kredytu - mówi Tomasz Gryn, dyrektor departamentu kredytów hipotecznych w Polbanku.
Koszt kredytu zależy od kwoty
To właśnie LTV, czyli stosunek wartości nieruchomości do wartości kredytu, jest jednym z wyznaczników wysokości marży.
- Stabilizacja cen nieruchomości, którą obserwujemy od końca 2007 roku, sprawiła, że dla banku dochodzi zatem ryzyko związane z wyceną zabezpieczenia kredytu - mówi Dominik Skrzycki.
Dlatego jego zdaniem szczególnie narażone na wyższy koszt kredytu są te osoby, którą chcą się zadłużyć na więcej niż 100 proc. wartości nieruchomości.
- Klienci muszą się liczyć z tym, że w przypadku gdy wartość nieruchomości nie zabezpiecza w 100 proc. wierzytelności, marże mogą być wyższe. Na pewno marże będą rosły i właściwie już to widać w przypadku kredytów zaciąganych na LTV na poziomie powyżej 100 proc. A w przypadku naszego banku nawet połowa naszych klientów wnioskuje o kredyt w wysokości przewyższającej 100 proc. LTV - mówi przedstawiciel MultiBanku.
Nie jest jednak tak, że marże będą wszędzie rosły, można oczekiwać też spadków.
- Tam, gdzie jest niskie LTV, czy bardzo duże kwoty kredytu, marże spadają - mówi Tomasz Gryn. I jak tłumaczy, zróżnicowanie klientów to właśnie przyszłość rynku kredytów hipotecznych.
- Banki mają więcej doświadczenia, analizują lepiej ryzyka, stosują systemy scoringowe, co pozwala na większą segmentację klientów i zróżnicowanie poziomu marż - mówi.
Po wojnie cenowej
Aleksandra Łukaszewicz z Open Finance przyznaje także, że przynajmniej w niektórych segmentach rynku skończyła się wojna cenowa.
- O ile marże dla średnich kwot kredytu rzeczywiście kształtują się na poziomie przedstawionym w zestawieniu, to dla wyższych są już w praktyce niższe. Skala obniżek jest jednak trudna do liczbowego porównania w czasie ze względu na uzależnienie jej od indywidualnej sytuacji klienta, która jest niepowtarzalna - tłumaczy dyrektor ds. produktów bankowych w Open Finance.
Można jednak stwierdzić, że podniósł się pułap minimalnych marż, jakie można uzyskać nawet w sytuacji dużej kwoty i znacznego wkładu.
- Mamy więc do czynienia z sytuacją, kiedy ustabilizowała się oferta dla średniego kredytu i zakończył etap walki cenowej, często poniżej granicy opłacalności, o wyższe kwoty - mówi Aleksandra Łukaszewicz.
podziękowania dla bankier.pl