KNF chce, aby banki nie przekraczały 100% wskaźnika LTV przy kredytach hipotecznych
Warszawa, 19.09.2008 (ISB) - Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) w nowej rekomendacji, której wprowadzenie planowane jest wstępnie jeszcze przed końcem roku, chce m.in. obniżyć wskaźnik LTV przy udzielanych kredytach mieszkaniowych do poziomu poniżej 100%, poinformował w piątek przewodniczący KNF Stanisław Kluza.
Według niego, jednym z 7 istotnych dla KNF obszarów jest m.in. kwestia LTV (z ang. loan to value). Jest to wskaźnik określający wysokość kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia.
“Nie chcielibyśmy, aby to było tak jak było dotychczas, kiedy banki przekraczały 100% lub osiągały 100%. Wydaje nam się, że ten poziom powinien być zdecydowanie niżej” - powiedział Kluza w wywiadzie dla Radia PIN. Nie określił jednak, jaki poziom wskaźnika LTV, zdaniem nadzoru byłby odpowiedni.
Kluza podkreślił, że ze względu na dynamiczny wzrost akcji kredytowej po stronie kredytów hipotecznych, temat ten od dawna wymagał interwencji nadzoru.
“Nam chodzi o kwestie zestandaryzowania reguł gry, a w szczególności określanie zdolności kredytowej. Chodzi o to, by klient, który decyduje się na kredyt nie miał pozostawionych na życie środków, które są mniejsze niż minimum socjalne. Zdarzają się pojedyncze sytuacje, które powinny być poddane interwencji” - powiedział Kluza.
Przewodniczący KNF powiedział, że zanim nowa regulacja zostanie wprowadzona do polskiego systemu bankowego, nadzór przeprowadzi konsultacje ze środowiskiem bankowym, które “zakończą się dużo wcześniej, niż do końca roku”.
“Na wczorajszym posiedzeniu Komisji Nadzoru Finansowego dostaliśmy zielone światło do wprowadzenia tego typu mechanizmów. Spodziewam się, że rekomendacja wejdzie w życie być może jeszcze pod koniec tego roku. Chcielibyśmy także, aby istniał okres karencji, który dawałby środowisku czas na przygotowanie się do tego” - powiedział Kluza.
Nadzór zamierza także przyjrzeć się kwestii spreadu, stosowanego przy kredytach denominowanych w walutach obcych, oraz marż, stosowanych w umowach z bankami. Celem jest ochrona nieprofesjonalnych uczestników rynku finansowego
“Wykonywaliśmy analizy i badania i one potwierdzają dwa przypadki banków, które stosują tzw. dwie tabele kursowe - jedną dla tych, co spłacają kredyt, inną dla tych, którzy chcą kantorowo wymienić waluty. To jest temat związany głównie z ochroną nieprofesjonalnych uczestników rynku i ma w większym stopniu charakter nie systemowy, więc tu Komisja będzie raczej szła w kierunku zaleceń” - zapewnił przewodniczący KNF.
“Elementem, który z pewnością powinniśmy też podjąć przy zaleceniach, jest kwestia związana z marżami. Jeżeli tabela marż nie jest zdefiniowana, to bank de facto ma możliwość dużych ruchów i w sumie bez przyzwolenia i informowania klienta stosuje je. Chcemy, aby umowy z bankiem nie osłabiały pozycji klienta - odbiorcy usług finansowych”- powiedział Kluza.
Przewodniczący KNF podkreślił, że nadzór wykonuje na bieżąco skrupulatne analizy dotyczące płynności i wypłacalności w polskim sektorze finansowym. “Nie dotyczy to tylko banków, ale patrzymy też na ubezpieczycieli, firmy zarządzające aktywami. Możemy powiedzieć, że dzisiaj sytuacja jest dobra, stabilna i bezpieczna” - powiedział.
Dodał, że dziś w Polsce nadzór nie dostrzega, aby kłopoty spółek-matek miały negatywny wpływ na podmioty działające na polskim rynku. Gdyby coś takiego miało miejsce, nadzór jest przygotowany, aby reagować. Ryzyko takich zdarzeń Kluza ocenił jako niskie, statystycznie nieistotne. (ISB)
podziękowania dla bankier.pl
Sektor transportowy na świecie w obliczu kryzysu kredytowego
Atradius, globalny lider ubezpieczenia kredytu kupieckiego i windykacji, opublikował wyniki analizy nad wpływem kryzysu sektora finansowego na kondycję branży transportowej na świecie.
Wyniki badania, przeprowadzonego wśród 2500 firm z Ameryki Północnej, Europy i Australii pokazują, iż konsekwencje kryzysu kredytowego dotknęły już jedną trzecią ankietowanych firm. Połowa badanych spodziewa się pogorszenia sytuacji w przyszłości.
Pierwsze efekty kryzysu kredytowego zostały zaobserwowane przez ekspertów Atradius w czwartym kwartale 2007 roku. Utrzymanie dynamiki sprzedaży wymuszało systematyczne wydłużanie okresów, po jakich regulowane są płatności. W ostatnim okresie byliśmy świadkami wzrostu liczby wniosków o postępowania odszkodowawcze związane z tzw. złymi długami – czyli niemożliwymi do uregulowania ze względu na upadłość dłużnika. Ilość nieściągalnych należności systematycznie rośnie i przedsiębiorcy są tego świadomi. W przyszłości warunki współpracy oferowane przez nich kontrahentom będą zdecydowanie bardziej restrykcyjne - komentuje Bartłomiej Szlaz, Dyrektor Regionu Atradius Credit Insurance N.V. Oddział w Polsce.
Wpływ kryzysu sektora finansowego na firmy branży transportowej ma charakter pośredni. Efektem tej sytuacji jest mniejsze zainteresowanie konsumentów podróżami oraz spadek liczby sprzedanych pojazdów. Zdecydowanie bardziej dotkną go wysokie ceny ropy oraz czynniki inflacyjne. Rosnące koszty kapitału, restrykcyjne wymagania finansowe banków oraz wzrost liczby nieuregulowanych płatności wśród klientów mogą przeważyć o kłopotach z zachowaniem płynności finansowej.
W przypadku polskiego sektora transportowego, eksperci Atradius alarmują iż niesprzyjające warunki mogą powodować lawinę bankructw. Nie bez znaczenia jest też fakt umacniania złotego (rozliczenia głównie w euro) oraz rosnące koszty pracy. Branża transportowa od dłuższego czasu walczy o możliwość odzyskiwania akcyzy na paliwach.
Wystarczy dziesięć lat spłaty do umorzenia kredytu
Sejmowa Komisja Infrastruktury zdecyduje w tym tygodniu o dalszych losach poselskiego projektu zmian w ustawie o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych.
– Przekazaliśmy już posłom ekspertyzę, która przedstawia sytuację spółdzielców spłacających kredyty starego portfela i praktyki banków, które mnożą nieuzasadnione koszty zadłużenia – mówi Andrzej Krzyżański, prezes Krajowego Związku Lokatorów i Spółdzielców. – Także spółdzielcy borykający się od lat ze spłatą starych kredytów powinni skorzystać z ustawy uwłaszczeniowej – podkreśla z kolei Zbigniew Chlebowski, poseł PO.
Kredytowa pułapka
Zmiany przepisów mają doprowadzić do zwiększenia pomocy dla spółdzielców spłacających uciążliwe kredyty (starego portfela) i umożliwić im uwłaszczenie za symboliczne kwoty. Problem ze spłatą uciążliwych kredytów zaciągniętych przez spółdzielnie od końca 1989 r. do 31 maja 1992 r. dotyczy ponad 100 tys. rodzin.
W tym czasie gwałtownie wzrosły ceny także w budownictwie. Na przykład koszt budowy 1 mkw. mieszkania wynosił w 1987 roku 40,2 tys. zł, w 1992 roku było to już 5 mln zł. Hiperinflacji towarzyszył wzrost oprocentowania kredytów bankowych (1 proc. w 1988, 57 proc. w 1992 roku).
– Odsetki na rzecz budżetu od kredytów urosły do niebotycznych kwot. Mimo że część członków wcześniej spłaciła kredyt i odsetki, to nie są nadal w stanie spłacić obciążającego ich zobowiązania – podkreślają Jadwiga Słotwińska i Jan Jachim ze Stowarzyszenia Ruch Obrony Mieszkańców Spółdzielni Mieszkaniowych w Lublinie.
Bank ponad prawem
Od postanowień umów kredytowych zawieranych pomiędzy spółdzielniami i bankiem zależała wysokość oprocentowania wykorzystanego kredytu, sposób naliczania odsetek, możliwość kapitalizacji odsetek, zasady i okres spłaty. Zdaniem autorów projektu, w praktyce dochodziło do omijania lub wręcz łamania obowiązującego prawa. Banki jednostronnie ustalały oprocentowanie kredytów.
Mimo braku postanowień umownych stosowały i stosują procent składany, tj. obliczają odsetki bieżące, od których następnie naliczane są kolejne odsetki. Do 1996 roku spłaty kredytu nie były zaliczane na spłatę rat kapitałowych, co spowodowało zawyżanie zadłużenia. Procedury bankowe spowodowały nieuzasadniony wzrost zadłużenia. Listę niezgodnych z prawem praktyk bankowych przygotował właśnie zespół ekspertów Krajowego Związek Lokatorów i Spółdzielców .
Co przewiduje przygotowany przez posłów projekt nowelizacji ustawy ? Czy proponowane zasady mogą uprzywilejować niewielką grupę około 100 tys. spółdzielców spłacających jeszcze kredyty ? Czy projekt nowelizacji zawiera przepisy, które ułatwią przekształcenie mieszkań po spłacie zadłużenia kredytowego na nowych zasadach?
podziękowania dla bankier.pl