Credit House Polska: Bankowe CIA
Kredytobiorco, jesteś w kartotece kredytowej. Każda Twoja pożyczka odnotowana jest w Biurze Informacji Kredytowej, każdy Twój kredytowy krok jest śledzony i zapisany.
Jeśli to dobry krok – otrzymasz jako premię kolejny kredyt i wpisany zostaniesz na listę dobrych historii kredytowych. Jeśli nie spłacasz swych zobowiązań kredytowych… nie licz na łaskawy wyrok.
Jeszcze kilka lat temu nie było w Polsce ogólnodostępnego instrumentu pozwalającego bankom lub ich Klientom na sprawdzenie historii wcześniej zaciąganych zobowiązań. Dziś, niemal wszyscy udający się do banku by zaciągnąć kredyt, słyszą od przedstawiciela banku pytanie o historię kredytową.
- Zdecydowana większość Polaków korzysta z usług banków, które prowadzą dla nich rachunki osobiste, konta oszczędnościowe czy lokaty terminowe – mówi Sylwester Kowalski z Credit House Polska – Doradcy Kredytowi. - Tego typu usługi są jednym z elementów działalności banków, pozwalającym uzyskiwać środki i przeznaczać je na inną działalność - akcję kredytową. W dużym uproszczeniu można powiedzieć, że banki są pośrednikami między osobami posiadającymi nadwyżki finansowe, a osobami, które potrzebują kredytu. Taki sposób działania wymusza na bankach dokładne sprawdzanie kredytobiorców, gdyż tak naprawdę pożyczają nie swoje środki. Dlatego też banki muszą, przed udzieleniem kredytu, odpowiedzieć sobie na pytanie jakie jest prawdopodobieństwo, iż osoba pożyczająca pieniądze zwróci je do banku w założonym w umowie kredytowej terminie.
Dziś banki posiadają przynajmniej dwa narzędzia umożliwiające sprawdzenie rzetelności przedstawionej przez klienta historii jego wcześniejszych zobowiązań.
Pierwszym z nich jest tzw. czarna lista, czyli baza niesolidnych klientów, prowadzona przy Związku Banków Polskich. Drugim jest baza prowadzona przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Akcjonariuszami BIK jest 12 banków oraz Związek Banków Polskich.
JAK TO DZIAŁA
Biuro Informacji Kredytowej działa w oparciu o trzy ustawy: o ochronie danych osobowych, prawo bankowe oraz o udostępnianiu informacji gospodarczej. - Głównym założeniem powstania tej instytucji było umożliwienie bankom gromadzenia, przetwarzania i udostępniania bankom informacji objętych tajemnicą bankową, m.in. sposób obsługi zobowiązania – mówi Sylwester Kowalski - z tym ograniczeniem, że udostępniane mogą być dane niezbędne bankom do prawidłowego wykonywania czynności bankowych.
O ile w bazie prowadzonej przy Związek Banków Polskich mają szansę znaleźć się osoby niewywiązujące się prawidłowo ze swoich zobowiązań wobec banków, o tyle w bazie Biura Informacji Kredytowej mogą znaleźć się osoby, które zaciągnęły jakiekolwiek zobowiązanie wobec banku, czy to w postaci karty kredytowej czy kredytu hipotecznego.
- Dlatego należy pamiętać, iż figurowanie w bazie BIK nie jest niczym nagannym, ani nie świadczy o tym, iż jesteśmy nierzetelnym klientem – uspokaja Sylwester Kowalski.
- Dla banków ważniejszym narzędziem staje się baza prowadzona przez BIK. Bank w trakcie procesu udzielania kredytu może wystąpić do BIK z zapytaniem o dane klienta. Jeśli Klient figuruje w bazie BIK, bank otrzymuje informacje dotyczące zobowiązań klienta: kiedy, jakiego rodzaju zobowiązania, w jakiej wysokości, w jakiej walucie klient posiadał lub posiada oraz jak wygląda lub wyglądała obsługa tych zobowiązań.
Ważne jest również to, iż sam Klient może taki raport otrzymać i zapoznać się ze swoją historią kredytową.
CO JEST W RAPORCIE?
Po pierwsze zobaczymy wszystkie zapytania, jakie banki przesłały do BIK gdy ubiegaliśmy się o kredyt.
Po drugie otrzymamy pełną informację, jakie kredyty zaciągaliśmy, w jakich bankach, w jakiej wysokości i walucie, na jaki okres. Otrzymamy informacje z rozbiciem na miesiące, w jaki sposób obsługiwaliśmy dane zobowiązanie, czy wpłaty rat były terminowe, czy też były wpłacane z opóźnieniami.
SZYFR ROZKODOWANY
O terminowości wpłat dowiemy się z pola historia statusu płatności, w którym może się pojawić ciąg znaków (każdy znak to jedna rata): 0 (zero), 1, 2, 3 oraz E. Co one oznaczają?
Cyfra zero jest najbardziej pożądanym statusem - oznacza sytuację normalną czyli opóźnienia w spłacie mieściły się w przedziale od 0 do 30 dni.
Cyfra 1 oznacza, że opóźnialiśmy się między 31 a 90 dni, cyfra 2 oznacza zaległości w przedziale od 91 do 180 dni, a cyfra 3 zaległości powyżej 180 dni.
Litera E oznacza, iż bank skierował zobowiązanie do egzekucji i taki rachunek jest zamykany, a w to miejsce może być otwarty w bazie drugi rachunek, pokazujący w jaki sposób klient spłacał zobowiązanie przekazane do windykacji.
Szczegółowe dane odnośnie opóźnień znajdziemy w tabeli prezentowanej na końcu historii danego zobowiązania. Dowiemy się też z niej, ile dokładnie dni opóźniliśmy się z płatnościami oraz z jakimi sumami zalegamy.
CO WARTO WIEDZIEĆ PRZED ZACIĄGNIĘCIEM KREDYTU
Sylwester Kowalski, Credit House Polska:
Zaciągając zobowiązania należy przestrzegać kilku podstawowych zasad, aby nie okazało się, że nasza historia to kombinacja 3 i E.
Do najważniejszych należą:
1.Uważne czytanie umów kredytowych, również tych o otwarcie linii kredytowej czy karty kredytowej i zwracanie uwagi, czy z zaciągnięciem tych zobowiązań nie wiążą się dodatkowe opłaty czy ubezpieczenia, których składka jest doliczana do naszego zobowiązania,
2.Sprawdzenie, jaki jest sposób informowania przez bank o powstałych opóźnieniach (w jakim czasie od powstania opóźnienia i od jakiej wysokości zaległości),
3.TERMINOWE wpłacanie rat zobowiązania - przy kredytach indeksowanych do walut obcych należy pamiętać, iż wpłata kwoty w PLN po wyznaczonym przez bank terminie (bank na obowiązujący nas termin płatności przelicza ratę na PLN) może spowodować, iż cala rata , np. w CHF nie zostanie wpłacona ze względu na zmianę kursu przeliczeniowego.
4.Przekazywanie bankowi aktualnego adresu do korespondencji z jednoczesnym potwierdzeniem przez bank na kopii przyjęcia takiego pisma.
5.Wymaganie potwierdzenia pisemnego ze strony banku wszelkich ustaleń w przypadku wystąpienia opóźnień i wątpliwości jakie to budzi u nas. Nie przyjmowania ustaleń ustnych z Panią Marzenką, która dzisiaj pracuje, a jutro może już nie pracować w banku.
6.Wpłacanie w terminie kwot spornych, jeśli jest to w naszych możliwościach finansowych, a dopiero później prowadzenie rozmów nad zasadnością ich wymagania przez bank lub jak najszybsze oddanie danej sprawy do rozpoznania przez Arbitraż Bankowy (instytucja działająca przy ZBP w celu wyjaśniania kwestii spornych pomiędzy klientami oraz bankami, informacje o danych kontaktowych powinny znajdować się w oddziale każdego banku).
7.W przypadku wystąpienia zdarzeń uniemożliwiających nam spłatę zobowiązania powinniśmy jak najszybciej powiadomić bank o tym fakcie i wspólnie z nim znaleźć rozwiązanie sytuacji, np. poprzez zawieszenie na jakiś czas obowiązku spłaty zobowiązania, pamiętając o formie pisemnej takich ustaleń
Stosowanie tych zasad powinno pozwolić nam na zachowanie w swojej historii kredytowej ciągów samych zer, im więcej zer, tym, lepiej dla nas, bo dla innych banków jesteśmy bardziej wiarygodnym Klientem.
ZAPUNKTUJ!
BIK cały czas poszerza zakres sowich usług proponując nowe rozwiązania dla instytucji finansowych korzystających z jego usług.
Jedną z takich usług jest raport wraz z oceną punktową. Ocena punktowa służy do określenia ryzyka kredytowego. - Metoda ta jest bardziej znana jako scoring – tłumaczy Sylwester Kowalski z Credit House Polska. - Do wyliczenia oceny punktowej wykorzystywane są dane umieszczane w naszej historii kredytowej, a na wynik oceny wpływ ma, np. najwyższa liczba dni opóźnienia w spłacie zobowiązania. Na podstawie tej oceny banki mogą szacować ryzyko niewywiązania się klienta ze swoich zobowiązań w przyszłości.
Należy wspomnieć przy tej okazji, że na ocenę punktową wpływ może mieć ilość zapytań złożonych przez banki i niezakończonych podpisaniem umowy z bankiem. Jest to ważne zwłaszcza dla tych osób, które , składają wnioski kredytowych do 5 lub więcej banków. Należy pamiętać, iż wszystkie te banki złożą zapytanie do BIK i pozostanie po tym ślad, który może mieć niekorzystny wpływ na naszą ocenę punktową. I choć jesteśmy solidnym klientem ,możemy mieć w przyszłości problem z uzyskaniem kredytu w bankach, które będą korzystały z tej metody, a jest ich coraz więcej.
Oczywiście można składać wnioski o kredyt do więcej niż jednego banku, ale należy to robić z umiarem.
ABY KONTO ZNÓW BYŁO CZYSTE
Co można zrobić jeśli zdarzyło się nam zanotować w swojej historii kredytowej cyfrę 1,2,3 lub E?
- Do momentu spłaty danego zobowiązania praktycznie nic – mówi Sylwester Kowalski. - Ubiegając się, w trakcie trwania tego zobowiązania, o kredyt, jesteśmy zdani na „łaskawość” banku, który zaakceptuje lub nie ryzyko udzielenia nam kredytu. Bank może nas poprosić o wyjaśnienia związane z naszą historią kredytową, , dlatego tak ważne jest zachowanie całej korespondencji z bankiem, w którym mamy opóźnienia w spłatach, szczególnie jeśli nasze opóźnienia wynikają np. ze zdarzeń losowych.
Gdy już spłacimy zaległe zobowiązanie, możemy wystąpić do banku z prośbą o usunięcie danych tego zobowiązania z rejestru Biura Informacji Kredytowej, pod warunkiem, że nie udzieliliśmy bankowi (oraz BIK) zgody na przetwarzanie swoich danych osobowych po zakończeniu trwania zobowiązania.
Bank może odmówić, zgodnie z nowelizacja ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczej, i przetwarzać nasze dane bez naszej zgody w przypadku, gdy nasze opóźnienia przekraczały 60 dni (wielkość zaległości przewyższa kwotę 200,00 PLN) i upłynęło więcej niż 30 dni od powiadomienia nas przez bank o tym fakcie wraz z ostrzeżeniem o zamiarze przetwarzania danych, a my w tym czasie nie uregulowaliśmy swoich zobowiązań.
Jeśli bank nie chce spełnić naszej prośby, a my uważamy, iż nie ma on prawa do przetwarzania naszych danych, możemy złożyć skargę na działania banku do Głównego Inspektora Ochrony Danych Osobowych, który jeśli podzieli nasze opinie może w drodze decyzji administracyjnej nakazać usunięcie naszych danych osobowych z rejestru BIK. Jeśli i tu nie spotkamy się ze zrozumieniem możemy sprawę skierować na drogę sadową i orzeczenia sądów w tym zakresie pokazują, że nie jesteśmy bez szans w takim sporze.
- Jeśli jednak wina jest po naszej stronie, dane będą przechowywane przez okres 5 lat po całkowitej spłacie zobowiązania – uprzedza Sylwester Kowalski z Credit House Polska. - Taka sytuacje tez do końca nas nie przekreśla jako kredytobiorcę. Ale zależy to już od banku, czy przyjmie nasze wyjaśnienia i jak daleko sprawdzi on naszą historię kredytową, bo może okazać się, iż status 3 nie przeraża banku jeśli od spłaty takiego zobowiązania minęło nie mniej niż 2 lata.
Aby nie musieć liczyć na „łaskawe oko” banku, musimy pamiętać o przestrzeganiu powyższych zasad, co uchroni nas przez wyciąganiem na światło dzienne przykrych zdarzeń z naszej historii… kredytowej.
podziękowania dla bankier.pl
John Cleese po raz drugi zagości w domach Polaków
Wraz z pierwszym dniem września, na ekranach telewizorów pojawi się druga odsłona reklam kredytu gotówkowego Banku Zachodniego WBK z udziałem Johna Cleese. Tym razem ten nieprzeciętny brytyjski komik wcieli się w rolę prowadzącego teleturniej.
Nowy film reklamowy ukazuje Johna Cleese’a jako prowadzącego popularny teleturniej telewizyjny, w którym uczestnik w jak najkrótszym czasie musi odpowiedzieć na szereg pytań. Komikowi partneruje Bartosz Adamczyk, warszawski aktor, który zagrał przesympatycznego, lecz okrutnie zdenerwowanego, a przy tym niezbyt trafnie odpowiadającego zawodnika. Czego dotyczy pytanie, na które nie umie znaleźć odpowiedzi uczestnik teleturnieju? O tym będzie się można przekonać już jutro podczas premierowych emisji spotu.
Sukces wizerunkowy i sprzedażowy pierwszej kampanii z udziałem komika zachęcił przedstawicieli banku do kontynuacji współpracy. „John Cleese jest doskonałym ambasadorem kredytów gotówkowych Banku Zachodniego WBK” – mówi Jędrzej Marciniak, dyrektor Obszaru Zarządzania Marką i Relacji Inwestorskich Banku Zachodniego WBK. „Dzięki niemu podczas pierwszej kampanii zwiększyliśmy dzienną sprzedaż kredytów gotówkowych o blisko 40%. Wierzymy, że efekty drugiej kampanii będą równie imponujące.”- dodaje.
Kredyt gotówkowy BZWBK reklamowany przez słynnego brytyjskiego komika dostępny jest w zaledwie 10 minut. Tyle bowiem trwa w banku proces podejmowania decyzji. Kredyt przyznawany w tym trybie może maksymalnie wynosić nawet 25 tys. złotych. Istnieje również możliwość otrzymania kredytu w wysokości do 100 tys. złotych lub 20-to krotności miesięcznych dochodów bez dodatkowych zabezpieczeń. Kwoty kredytu do 10 tysięcy złotych nie wymagają przedstawiania zaświadczeń o dochodach.
Film reklamowy został nakręcony w warszawskim studiu „Hollywood” latem tego roku, podczas pobytu Johna Cleese w Polsce. Reżyserem, podobnie jak w przypadku pierwszej reklamy, jest Kanadyjczyk Wade Sherman.
Cała kampania reklamowa nowego kredytu gotówkowego BZ WBK jest prowadzona pod hasłem: „Hit sezonu – wszyscy biorą!” Kampanię telewizyjną materiały kampanii prasowej, outdoorowej oraz POS przygotowała agencja Men at Work. Planowaniem i zakupem mediów zajął się dom mediowy Universal McCann.
KAMPANIA TELEWIZYJNA
Emisja spotów reklamowych w nast. stacjach: TVP1 i TVP2, TVN, Polsat, TV4, TVN7, TVP3, Polsat Sport, TVN24
KAMPANIA PRASOWA
Dzienniki: Gazeta Wyborcza, Fakt, Dziennik, Polska The Times, Przegląd Sportowy
Tygodniki telewizyjne: Fakt TV, Tele Tydzień, Tele Świat, Telemagazyn, Gazeta TV
Prasa kobieca: Party, Życie na gorąco, Gala,
Tygodniki: Newsweek, Angora
Dzienniki lokalne: Gazeta Lubuska, Głos Dziennik Pomorza, Kurier Szczeciński, Nowiny, Express Bydgoski, Nowości, Gazeta Pomorska, Nowa Trybuna Opolska
KAMPANIA OUTDOOROWA:
Siatki wielkoformatowe i citylighty.
KAMPANIA INTERNETOWA:
Kampania zasięgowa na portalach: Onet.pl, Interia.pl, Wp.pl, Gazeta.pl, oraz przy pocztach elektronicznych: O2.pl, wp.pl a także komunikat na gadugadu.pl.
podziękowania dla bankier.pl
Wyniki badań postaw i wiedzy kobiet o finansach
Nowoczesne ekspertki, minimalistki, finansowe konserwatystki i świadome emancypantki – to postawy Polek wobec finansów, wynika z badania przeprowadzonego na zlecenie GE Money Banku przez GfK Polonia*.
Analiza czterech postaw Polek wobec finansów wykazała, że kobiety lepiej wykształcone i młodsze są w większym stopniu otwarte na korzystanie z oferowanych możliwości profesjonalnego zarządzania domowym budżetem i zdobywanie wiedzy w tym zakresie niż ich starsze koleżanki. To bardzo pozytywny trend pozwalający wyciągnąć wniosek, że młode Polki czują się coraz pewniej w świecie finansów, przez co będą jeszcze lepiej zarządzać swoimi finansami i umiejętnie korzystać z dostępnych produktów bankowych – mówi dr Ewa Lisowska, ze Szkoły Głównej Handlowej, ekspertka kampanii edukacyjnej Kobieta w świecie finansów – www.finansekobiet.org.pl**.
Najwięcej (31%) jest w Polsce nowoczesnych ekspertek, czyli kobiet które nie wyobrażają sobie życia bez dostępu do banków i z reguły bardzo dobrze oceniają sposób zarządzania własnym budżetem domowym. Nowoczesne ekspertki mają szeroką wiedzę o produktach bankowych i swobodnie poruszają się w świecie finansów. Wolą inwestować w rozwój osobisty niż w dobra konsumpcyjne. To zazwyczaj kobiety z dużych miast, dobrze wykształcone, korzystające z szerokiej oferty usług finansowych, mogące służyć radą innym – mówi Ewa Lisowska.
Drugą co do wielkości grupę stanowią minimalistki (28%). To kobiety w niewielkim stopniu zainteresowane tematyką finansów, ale stosunkowo pozytywnie oceniające poziom swojej wiedzy oraz sposób zarządzania domowym budżetem. Minimalistki nie lubią nadmiernie myśleć o swoich finansach i twierdzą, że mają za mało pieniędzy, by oszczędzać i nie mają czasu na analizowanie ofert różnych banków.
Nieco mniej jest finansowych konserwatystek (26%), nisko oceniających poziom swojej wiedzy o finansach, ale i w niewielkim stopniu zainteresowanych jej poszerzaniem. Kobiety należące do tej grupy boją się utraty kontroli nad budżetem domowym, a jednocześnie, by wiązać koniec z końcem, korzystają z ryzykownych instrumentów finansowych.
Najmniejszą grupę stanowią świadome emancypantki (15%), otwarte na edukację, chcące poszerzać swoją wiedzę na temat finansów, włączające dzieci w planowanie wydatków gospodarstwa domowego, jednak krytycznie nastawione do sposobu zarządzania własnymi finansami.
* Badanie ilościowe przeprowadzone na zlecenie GE Money Banku przez GfK Polonia w marcu 2008 roku na próbie 500 Polek w wieku 19 – 55 lat, które mają dzieci do lat osiemnastu, ze szczególnym uwzględnieniem kobiet samodzielnie wychowujących dzieci.
** Kampania edukacyjna Kobieta w świecie finansów ma na celu zachęcenie kobiet do poszerzenia wiedzy na temat finansów, dostarczenie niezbędnych porad i narzędzi oraz zademonstrowanie sposobów efektywnego zarządzania budżetem domowym i oszczędzania. Na potrzeby kampanii powstała strona internetowa www.finansekobiet.org.pl. Za jej pośrednictwem można zamówić bezpłatny poradnik, zawierający informacje niezbędne do tego, żeby rozwijać i doskonalić umiejętność efektywnego zarządzania osobistym budżetem.
podziękowania dla bankier.pl